信息编号：510发布时间：04-20
省内知名商标、著名商标企业，因为资金用途为固定资产投资，属于中期贷款，在银行取得贷款困难重重……19日，南昌银行受邀为南昌市三妮实业有限公司进行了“会诊”。
企业档案：
南昌市三妮实业有限公司
1998年3月成立加工厂，经过多年的市场开拓成立公司，注册资金100万元，位于南昌市青山湖区。
目前，公司生产、销售人员共40人左右，年营业额达到2000万，产品在南昌市众多大型超市有售，2010年获得全省知名商标，2011年获得全省著名商品。
随着公司的发展，需要扩建厂房，资金缺口50万至100万元。
吴超，既是南昌市三妮实业有限公司的市场总监，也是公司法人的亲生儿子。随着公司发展稳定下来，和其他一些实业公司一样，吴超和父亲考虑扩大经营，第一步就是扩建厂房，然而资金成了他们的拦路虎。
1998年，吴超的父亲在南昌市青山湖区成立了三妮肉类加工厂，当时只是一个不起眼的小厂，凭着一个三妮香辣酱开拓市场。经过多年的市场开拓，品牌在省内打响。
“从手头上有一些流动资金开始，我们就考虑将事业做大。”吴超说，这些年来，随着市场份额的扩大，销售业绩也节节攀升，目前年销售额达到 2000万元左右，并获得了全省知名商标、著名商标。
“要扩大经营，第一步考虑的是扩建厂房。”据吴超介绍，公司在安义县通过拍卖形式取得了一块面积为10亩的土地，并准备在此建造厂房。目前，已经交了全款，各项手续正在办理之中，预计需要半年时间才能拿到产权证。“买地用去了手中的闲钱，而外面的应收账款无法一次性到位，再要建厂房就没钱了。” 吴超说，自己想从银行贷一笔款，使用时间最好是在3年左右，利息尽量低一些。
吴超坦言，自己曾经办过贷款，知道银行都需要抵押物，但他的土地证还没有办下来，贷款有难度。“我打听过招商银行可以办理无形资产抵押。本来打算用著名商标作抵押，但该行说要审核著名商标的价值，而且这种贷款仅限于北京。”所以，吴超陷入了困境当中。
诊断：
三妮公司使用土地作抵押，将资金投向在建工程，银监会不允许，银行不会放贷。
“小微企业做在建工程，属于固定资产投资，银行基本不会放贷。”南昌银行南大支行信贷部戴筱林听完情况介绍之后认为，三妮公司要获得银行的信贷支持有一定的难度。
戴筱林分析，首先从抵押物方面来说，尽管他们已经拍得一块土地，但是相关手续还在办理当中，各银行都不会接收这类手续不全的抵押物。
其次，相关政策确实是向小微企业倾斜，但资金流向需要严格监管，银行主要是做流动资金贷款。从三妮公司的情况来看，资金主要投向在建工程，但按照银监会的相关规定，小企业的贷款不能做在建工程等这类固定资产投资。
第三，抛开银监会的监管不说，银行目前的信贷额度也有限，对于小微企业，银行更侧重于一年以内的短期贷款。从银行的自身发展来说，中长期贷款回收期限长，对银行的流贷产生压力，资金周转会出现问题。
处方：
将公司流动资金用于厂房建设，个人抵押贷款投向流动。
“小企业在扩大经营当中确实常会遇到这样的问题，在建工程的融资确实很难。”戴筱林分析后认为，三妮公司走固定资产融资这条路肯定行不通，但可以尝试其他途径。
作为小企业的三妮公司，资金的用途必须为流动资金。将公司流动资金用于厂房建设，可以尝试商户联保的方式，由亲戚朋友的公司互保，获得银行的贷款用于流动。不过，因为诚信等方面的因素，互保越来越难，需要吴超等人自己去找好合作伙伴。
另外一条比较可行的道路就是，用自己的房产等资产作为抵押获得贷款，同样用于公司的流动资金、将公司原有的流动资金用于建设。不过，个人贷款最高为50万元，银行会审核其公司的资金偿还能力，所以公司的流水尽量集中到一家银行。